baixar os juros

Vale a pena aderir a outros produtos para baixar os juros de um empréstimo?

Vale a pena contratar outros produtos com o banco para baixar os juros de um empréstimo? Dizemos-lhe o que deve fazer para descobrir se é uma boa alternativa.
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Há já alguns anos que algumas entidades oferecem empréstimos pessoais a indivíduos que não têm necessariamente de ser clientes do banco. Uma vantagem para os utilizadores de escolherem a melhor oferta sem terem de mudar de entidade. Evidentemente, embora nem sempre seja um requisito ser cliente, os bancos dão a possibilidade de nos ligarem a eles através da adesão a diferentes produtos, em troca de uma redução dos juros do empréstimo. Embora a priori possa parecer uma boa alternativa para conseguir melhores condições, nem sempre é este o caso. Três parâmetros devem ser tidos em conta antes de decidir.

Como funciona a ligação com os descontos em empréstimos?

Uma entidade oferece-nos um empréstimo que podemos contrair sem sermos clientes com uma taxa de juros de 10% e dá-nos a possibilidade de o reduzir em 1,5 pontos percentuais se fizermos um seguro de pagamento. Assim, teríamos um crédito com um custo de 8,5%.
No entanto, devemos ter em conta o custo anual da subscrição do seguro para todos os anos em que estamos a reembolsar o crédito e se este custo é inferior ao desconto que o banco nos dá para que seja uma boa opção.

O que deve ter em conta ao contratar outros serviços?

Há três variáveis que devemos analisar para saber se é aconselhável ou não contratar outros produtos com ligação ao empréstimo:
  1. O custo, ou seja, quanto pagaremos no total pela sua contratação. Não é a mesma coisa pedir que o seu salário seja pago diretamente numa conta sem comissões, ou ter de subscrever uma apólice de seguro que tem um custo anual.
  2. Que desconto vamos obter. Em geral, quanto mais caro for o produto (um seguro, por exemplo), mais desconto teremos no empréstimo. Por outro lado, se for um produto gratuito (como a abertura de uma conta ordenado), o desconto é normalmente menor, embora ainda deva compensar-nos por termos de mudar de banco.
  3. Avaliar se o produto associado nos interessa; não só a redução económica que podemos conseguir, mas também se é um produto financeiro que nos interessa. Por exemplo, se nos for pedido para aderir a um plano de pensão e depositar uma quantia mínima de dinheiro, devemos ter em conta que, embora a redução do empréstimo seja grande, este dinheiro não pode ser recuperado até à reforma ou em circunstâncias excepcionais e é um produto de investimento, pelo que é importante analisar se queremos ou não este produto.

Como calcular a opção mais barata?

A forma mais fácil de comparar se vale ou não a pena é calculando o custo total do empréstimo. Assim, dependendo do montante e do termo que escolhemos, devemos primeiro simular o custo do empréstimo sem o desconto e sem o montante dos produtos relacionados. Depois, calcularemos o custo total do empréstimo com o desconto e adicionaremos o preço dos produtos ligados para todos os anos em que estamos a pagar o empréstimo.
Para ver isto mais claramente, aqui fica um exemplo. Imaginemos que queremos pedir emprestados 10.000 euros para pagar em cinco anos. Com um empréstimo sem quaisquer outras condições, obteremos uma taxa de juro de, por exemplo, 10% e pagaremos um total de 12.748 euros. Por outro lado, se fizermos um seguro por 100 euros por ano, os juros que pagaremos serão de 8,5%. Neste caso, o total será de 12.310 euros mais os 500 euros de seguro para os cinco anos. Assim, chegaria a um total de 12.810 euros. Neste caso, embora por pouca diferença, o empréstimo seria mais barato.
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