Sabe que poupar dinheiro é importante, mas não sabe por onde começar? Está desanimado com os métodos que tem visto sobre como poupar dinheiro em casa? Neste artigo, vou mostrar como poupar dinheiro com dois métodos muito eficazes.
Antes de mais, quero certificar-me de que tem uma boa compreensão do impacto que a poupança pode ter a longo prazo:
Se conseguir poupar 1 euro por dia, em 20 anos acumulará mais de 12.000 euros se contar com uma taxa de juro anual de 5%.
É difícil de acreditar, mas é verdade.
Agora que está consciente da sua importância, vamos ver como pode poupar dinheiro passo a passo.
Indice
Como poupar dinheiro passo a passo: introdução
Saber poupar dinheiro é a base das finanças pessoais e é fundamental para alcançar a liberdade financeira.
Muitos vêem-no como algo impossível de dominar, como se uma força externa os obrigasse a gastar todos os seus rendimentos. Não é assim, e está prestes a aprender uma forma de poupar dinheiro que realmente funciona.
Antes de começarmos com os passos, eis o que é preciso ter em mente:
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Por mais que eu possa ensinar-lhe o meu sistema, se não fizer a sua parte, não vai poupar um cêntimo. Se quiser poupar os “típicos” 10% do seu salário, esta forma de poupar dinheiro irá funcionar para si, embora tenha sido concebida para poupar muito mais dinheiro.
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A coerência é a chave do sucesso; poupar dinheiro semanal ou diariamente é o que vai fazer a diferença.
Com isto em mente, vejamos os dois métodos que vos quero mostrar: um muito simples de aplicar agora mesmo e um mais avançado que precisa de um pouco mais de organização.
Vamos começar!
Método simples
Este é o método mais simples de poupança chamado pré-saving ou pay yourself first. Simples e eficaz.
É muito fácil de realizar, consiste em agendar uma transferência no seu banco no início do mês (ou quando é pago) para reservar o montante que pretende poupar. Esse dinheiro deve ir para outra conta ou banco onde, idealmente, não tenha um cartão de crédito ou débito.
Como pode ver, não tem grandes segredos.
De qualquer modo, vamos dar uma olhada rápida aos passos que deve dar para poupar com este método.
Passo 1: Pense no valor que quer poupar todos os meses
Antes de mais, deve definir exatamente quanto quer poupar por mês.
É melhor começar com uma quantia razoável. Mais tarde iremos aumentá-la para que possa poupar ainda mais a cada mês.
O montante a poupar dependerá muito dos seus rendimentos e da sua situação pessoal, por isso não há melhor pessoa do que você para o definir. Em qualquer caso, no quadro seguinte dou-lhe exemplos do que considero serem bons valores de poupança de acordo com o seu rendimento mensal líquido.
Tomem-no como uma orientação.
Quanto poupar consoante o rendimento mensal
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Rendimento líquido
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Poupança mensal (€)
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Taxa de poupança (%)
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1.000€
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100€
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10%
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1.500€
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300€
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20%
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2.000€
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600€
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30%
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2.500€
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1.000€
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40%
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3.000€ ou mais
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+1.500€
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+50%
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Passo 2: Decida para onde vai enviar as suas poupanças
O passo seguinte é ver para onde enviar as suas poupanças todos os meses. O ideal seria que preenchesse as seguintes condições:
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Deve ser uma conta bancária em seu nome sem cartão de crédito ou débito associado.
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Sem taxas de manutenção ou transferência.
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Pagamento de juros sem risco (opcional).
Passo 3: Programar a transferência
Agora pode agendar uma transferência regular do seu banco para a conta que decidiu na etapa anterior.
É melhor agendar a transferência alguns dias após o seu dia de pagamento. Por exemplo, se recebe no final do mês, pode agendar a transferência para o dia 2 ou 3 de cada mês.
Aqui também deve certificar-se de que o seu banco de origem não lhe cobra qualquer taxa por fazer estas transferências.
Passo 4: Aumentar a sua poupança e não gastar o dinheiro
Com isto, estabeleceu o seu método de poupança. A partir daqui, pode aumentar o montante da transferência até ver que é suficiente. Quando chegar a esse valor, pode esquecer o sistema de poupança, só terá de se preocupar em gastar o mês com o dinheiro que lhe resta na conta principal.
E estará a poupar em piloto automático!
Método avançado
Vamos analisar uma estratégia de poupança mais avançada que lhe permitirá ter um maior controlo das suas despesas e aumentar ainda mais a sua taxa de poupança.
Passo 1: Acompanhe as suas despesas do dia-a-dia
O primeiro passo é escolher um método para controlar as suas despesas do dia-a-dia. Não estou a pedir-lhe que comece a poupar ou a pensar em formas de o fazer; estou simplesmente a pedir-lhe que identifique onde gasta o seu dinheiro.
Para poupar dinheiro tem primeiro de saber quanto e onde o gasta.
Eu sei. É muito preguiçoso quantificar cada uma das suas despesas, mas esta é a única forma de poupar uma percentagem relevante do seu dinheiro. Além disso, hoje em dia é mais fácil do que nunca manter um registo das suas despesas pessoais ou familiares.
Uma vez habituado, não vai querer parar. Garanto-lhe.
Ao fazê-lo, poderá saber a todo o momento para onde vai o seu dinheiro e se está realmente a alcançar os objetivos que estabeleceu para si próprio.
Como acompanhar as despesas
Aqui estão 3 maneiras de controlar as suas despesas diárias e manter um registo das suas poupanças domésticas. Escolha aquele que preferir:
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Aplicações de Poupança: Este é o método que utilizo. Há muita variedade, por isso tenho a certeza que pode facilmente encontrar uma que lhe agrade.
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Folha de cálculo: Isto envolve a criação de uma folha de cálculo em Excel ou na Google Drive que lhe permita registar todas as despesas diárias. É um pouco mais complexo, pois tem de ser criado por si próprio e não é tão útil como numa aplicação. O bom é que pode adaptá-la às suas necessidades. E se não for capaz de criar a sua própria folha de cálculo, há muitas gratuitas na Internet.
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Papel e caneta: Por fim, para os menos adaptados tecnologicamente, há a possibilidade de anotar as despesas domésticas à moda antiga. Não é o mais recomendável, pois é muito trabalhoso e torna a análise futura mais difícil, mas se não for capaz de utilizar as outras formas, é melhor do que nada.
Nota: Se for demasiado preguiçoso para acompanhar tudo, pode sempre tentar pagar tudo com cartão e no final do mês rever as suas contas (guardar os recibos do que paga em dinheiro). Nem sempre é fácil identificar e recordar todas as despesas do mês, mas é uma técnica de poupança que pode funcionar para si.
Seja qual for a forma escolhida, deve manter um registo de todas as suas despesas diárias.
Não seja preguiçoso!
Ter controlo sobre os meus gastos tem sido a chave para optimizar as minhas finanças pessoais.
Nota: Atualmente existem bancos que classificam automaticamente as despesas para si. Contudo, a maioria de nós tem mais do que uma conta ou não gasta apenas com cartões, pelo que não é um método normalmente útil, embora possa ajudar.
Como organizar as despesas
Uma vez escolhida a forma de controlar as suas despesas domésticas, terá de definir as diferentes categorias nas quais organizar as suas despesas.
A título de exemplo, eis como o faço (entre parênteses, os detalhes do que está incluído):
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Casa (aluguer)
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Utilidades (eletricidade, gás, água, telefone, Internet)
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Supermercado (tudo o que compramos no supermercado e no mercado)
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Transportes públicos
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Automóvel (combustível, seguros e despesas conexas)
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Lazer (atividades, restaurantes)
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Compras (várias compras, tais como roupas, artigos domésticos, eletrónica)
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Viagens (tudo relacionado com viagens)
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Outros (doações, presentes, cabeleireiro, blogue)
No meu caso, prefiro não ter muitos artigos para simplificar o processo, embora o possam fazer como acharem melhor. Quanto mais detalhes, mais controlo mas também mais complexidade.
Repito isto no caso de não ser claro:
Não poderá alcançar uma taxa de poupança elevada sem saber onde está a gastar o seu dinheiro.
Passo 2: Dar prioridade às poupanças
Uma vez que esteja ciente sobre como controlar as suas despesas diárias, pode passar a dar prioridade às suas poupanças.
A poupança pode ser priorizada de muitas formas. Vou explicar o método que me permitiu poupar uma razoável quantia do dinheiro que ganho.
A minha forma de o fazer é classificar as categorias de despesas que definimos nos seguintes grupos:
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Despesas principais: Estas são as despesas que formam a base do estilo de vida e são difíceis de reduzir a curto prazo (semelhantes às despesas fixas, embora não exatamente as mesmas). Esta categoria inclui normalmente o aluguer/prestação, o transporte que costuma utilizar ou a escola dos seus filhos, entre outros.
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Despesas secundárias: Estas são as despesas que, embora possam ser importantes, têm mais espaço para ser reduzidas ou eliminadas. Por sua vez, deve dividi-las em:
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Despesas secundárias recorrentes: Despesas secundárias que se repetem ao longo do tempo: compras no supermercado, contas de eletricidade, outros serviços domésticos, restaurantes (se for lá muitas vezes), assinaturas… Estas são geralmente despesas mensais ou anuais.
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Despesas secundárias ocasionais. Despesas secundárias que ocorrem de tempos a tempos ou muito raramente: compras pontuais, presentes, viagens, atividades de lazer.
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A classificação das despesas é uma coisa muito pessoal, pelo que estes exemplos podem não se aplicar a si.
Uma vez categorizadas (em papel, num ficheiro Excel ou numa nota mental), analisaremos a estratégia de poupança a seguir para cada grupo.
Nota: Pode ter tendência para classificar muitas despesas como “principais”, mas tente deixar aí o essencial. Lembre-se que esta não é uma classificação entre despesas fixas e variáveis.
Sem misericórdia: Custos secundários recorrentes
A sua prioridade número um será a redução das despesas secundárias recorrentes.
Primeiro, deve-se procurar qualquer coisa que se consiga eliminar completamente. Estas serão aquelas despesas em que o valor acrescentado é praticamente nulo.
Alguns exemplos de despesas a eliminar podem ser:
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Mensalidade de um ginásio/academia que não usa.
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Serviços de streaming de vídeo/música que não utiliza ou poderia centralizar em apenas um (Spotify, Netflix, HBO, etc.).
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Seguros que não precisa (mesmo que lhe tenham sido vendidos muito bem).
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Aplicações de subscrição mensal que dificilmente utiliza.
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Serviço de limpeza ou engomagem que você mesmo poderia fazer.
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Café ou pequeno-almoço no café/bar todas as manhãs (não pode ser em casa?).
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Tabaco (se não o faz pela sua saúde, faça-o pelo seu bolso).
Pense cuidadosamente em cada uma das suas despesas e corte impiedosamente qualquer coisa que não lhe dê o suficiente em troca. Não é um processo fácil, mas pode sempre fazê-lo novamente (embora duvide que o faça).
O passo seguinte é tentar reduzir ou optimizar o que não consegue eliminar. Se não tiver o chip de poupança ativado, é normal que na sua vida haja muitas ineficiências nas despesas diárias ou mensais que pode agora corrigir.
Alguns exemplos de optimização a salvar são:
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Reduzir o consumo em gás, eletricidade e água, bem como cancelar os “serviços” adicionais incluídos nos seus contratos (no caso da eletricidade, também pode baixar a potência).
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Inscreva-se para uma velocidade de Internet mais baixa (precisa realmente de 300 megabytes?).
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Comprar mais marcas brancas e menos alimentos processados (cozinhar é a melhor forma de poupar dinheiro e comer mais saudável).
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Coma menos se sair muito frequentemente ou, como solução intermédia, peça comida em casa (normalmente é mais barato).
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Utilizar transportes públicos ou uma bicicleta em vez de um carro (isto poderia poupar muito dinheiro).
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Compre roupa apenas se precisar dela.
Firmemente: Custos acessórios pontuais
Uma vez resolvida a questão das despesas secundárias recorrentes, pode passar para as despesas únicas. Pela sua natureza esporádica, o impacto que têm nas suas finanças é geralmente menor.
No entanto, não devem ser subestimados. Lide com elas com firmeza.
muitas vezes não se pode antecipar este tipo de despesas e a decisão é tomada no momento, pelo que se deve estar preparado para quando a ocasião surgir.
Para o ajudar a pensar nisso, pode seguir algumas destas dicas para o ajudar a evitar ou reduzir as suas despesas no futuro:
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Pergunte-se: É realmente necessário comprar ou gastar em _______? Posso fazê-lo eu mesmo?
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Deixe passar alguns dias antes de fazer qualquer compra para pensar se vale a pena (é um truque velhinho, mas asseguro-lhe que funciona maravilhosamente).
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Avalie de 0 a 10 o quanto a coisa que quer fazer ou comprar o fará feliz.
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Avalie de 0 a 10 o grau de utilidade do que pretende fazer ou comprar.
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Pense se esta despesa que está a fazer é realmente necessária.
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Analise se é algo que implica mais despesas no futuro e tenha isso em conta ao tomar a decisão (por exemplo, se comprar um iPad, poderá ter de o “renovar” de 2 em 2 ou 3 em 3 anos).
Sem pressa mas sem pausas: Grandes despesas
Finalmente, há as despesas principais.
As principais despesas são mais difíceis de reduzir (mas não impossíveis) sem mudar o seu estilo de vida, e normalmente representam uma parte muito significativa das despesas domésticas, pelo que não podem ser deixadas de lado.
Não lhe vou pedir que comece imediatamente a baixar estas despesas, mas deve estar ciente do custo destes itens e tentar pensar se existem alternativas.
Para o fazer, estas perguntas ajudá-lo-ão a pensar sobre as questões principais:
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Precisa realmente de comprar uma casa? A flexibilidade de um aluguer pode permitir-lhe poupar a longo prazo. É uma questão de fazer as contas e comparar.
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Poderia viver num apartamento mais pequeno ou numa área mais barata, mantendo ao mesmo tempo a sua qualidade de vida?
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Precisa de levar o carro para o trabalho ou para ir às compras?
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Se o seu emprego significa que tem de viver num lugar mais caro, já considerou mudar de emprego ou pedir para trabalhar em casa e mudar-se para um lugar mais barato?
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Está mais feliz com um carro novo pago em prestações do que com um em segunda mão? Está ciente de quanto se depreciam em valor quando deixam o concessionário?
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Os seus filhos são mais felizes porque frequentam uma escola privada?
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Precisa de um produto de limpeza, e não é mais fácil ter menos coisas e fazer menos confusão?
Eu sei que algumas destas questões são um pouco hardcore….
Não estou a tentar virar a sua vida do avesso ou deixar de pagar por tudo. A minha intenção é fazer-lhe repensar todas as decisões importantes do ponto de vista financeiro, se ainda não o fez antes. Não deixe de fazer nada que considere importante. O dinheiro, afinal de contas, pode trazer felicidade.
Além disso, há algo importante a ter em conta neste tipo de despesas, embora também se aplique às anteriores:
Por vezes, uma boa estratégia para “poupar” é não aumentar as suas despesas à medida que o seu salário também aumenta. Isto é para evitar a chamada inflação do estilo de vida.
Em média, o seu salário aumenta à medida que se torna mais experiente. Quando isto acontece, as pessoas tendem a aumentar o seu estilo de vida ao mesmo ritmo.
O resultado?
Gastam cada vez mais dinheiro sem se tornarem mais felizes, o que os torna mais dependentes do seu trabalho para manterem a sua vida “inflacionada”.
Se, por outro lado, continuar a gastar naquilo que realmente o faz feliz, independentemente do quanto o seu salário aumenta, à medida que as suas poupanças crescem, a sua liberdade também aumentará.
Tenha isto em mente à medida que avança na sua carreira.
Passo 3: Comece a poupar dinheiro
Assim que tiver o seu método para controlar as despesas domésticas e tiver dado prioridade às despesas… chega o momento da verdade.
Comece já a poupar dinheiro.
Não há muito a explicar sobre este passo:
Trata-se de eliminar ou reduzir as despesas que identificou. O controlo que tem sobre as suas despesas desempenha aqui um papel fundamental, pois permitir-lhe-á saber se está a fazer progressos no seu objectivo de poupança.
Passo 4: Elaborar um orçamento familiar
Consegue ou não fazer um orçamento familiar?
Quando está à procura de formas de poupar dinheiro online, pode ter descoberto frequentemente que precisa de fazer um orçamento familiar.
E isso é verdade.
O controlo do orçamento familiar é a chave para poupar muito dinheiro.
No entanto, é importante saber quando é o momento certo para o fazer.
Na minha opinião, deve fazer um orçamento quando já tiver acompanhado as suas despesas diárias durante algum tempo. Não é a primeira coisa que se deve fazer e eu digo-lhe porquê.
Se fizer um orçamento assim que começar a controlar as suas despesas, geralmente não é real e é muitas vezes subestimado. Isto torna impossível a sua manutenção, o que poderia desencorajá-lo de continuar a poupar.
É por esta razão que recomendo que comece a controlar as suas despesas e a identificar e reduzir aquelas que considera essenciais. Depois de ter feito isto e ter uma ideia clara de quanto e onde gastar o seu dinheiro, pode fazer um orçamento familiar.
Como fazer um orçamento familiar
Fazer um orçamento familiar não tem grande mistério.
Se utilizar uma aplicação (Money Pro, por exemplo) ou uma folha de cálculo pode incluir o limite de gastos que não quer exceder para cada item; este será o seu orçamento.
Recomendo a criação de um orçamento anual e depois a sua divisão por meses.
Com o histórico real de despesas que tem (é por isso que o orçamento não pode ser a primeira coisa a fazer), pode calcular as despesas mensais para cada item em que organizou as suas despesas (dividindo as despesas pelos meses em que ocorreram).
A partir daí, acrescenta as despesas únicas que terá durante o ano (presentes de Natal, seguro automóvel ou viagens, por exemplo) para obter uma imagem anual.
Uma vez que se tenha o que se gastaria “normalmente”, é tempo de pegar na tesoura e ver quanto e onde pode cortar. Isto pode já não ser necessário, pois já reduziu as suas despesas no passo 2. Depois, o orçamento ajudá-lo-á a verificar se tudo está a correr como planeado.
Se cortar despesas, recomendo que não exagere, e que o faça gradualmente.
E este é o meu método para poupar dinheiro.
Mas não é tudo, vou também deixar-vos com 2 maneiras de poupar dinheiro que realmente funcionam. Espero que os ache úteis.
BONUS: Truque para poupar dinheiro
De forma complementar aos métodos que acabo de apresentar, vou dar uma técnica de poupança que pode ajudá-lo no dia a dia.
Conhecer o preço histórico de qualquer produto na Amazon
Este truque é só útil para compras na Amazon, mas como se pode ver pode ser muito interessante e poucas pessoas o conhecem.
Existe um website que regista os preços históricos de todos os produtos. Desta forma, antes de fazer uma compra, pode ver o preço histórico do produto e saber se é uma boa altura para o comprar.
O website chama-se: Camel Camel Camel (sim, é um nome um pouco esquisito).
Para aceder a este sítio Web tem de clicar aqui e colar o endereço (URL) do produto na Amazon que pretende comprar (este detectará automaticamente o país).
Por exemplo, se quiser comprar um artigo mais caro (no caso de precisar realmente dele!?), copie o endereço na web que mencionei e obterá um gráfico.
E, como toque final, o meu lema sobre poupança: Reduza qualquer despesa que não tenha impacto na sua saúde, qualidade de vida ou felicidade.